Jak lekarz na działalności może zabezpieczyć godną emeryturę?

Temat prywatnej emerytury dla lekarza to temat, który może nie wydaje się pilny, ale jest bardzo ważny. Jeśli prowadzisz własną działalność i liczysz na to, że ZUS zapewni Ci spokojne życie po zakończeniu kariery zawodowej, to musimy poważnie porozmawiać 😉

System emerytalny nie chroni samozatrudnionych i nie zapowiada się, żeby to się zmieniło

ZUS działa w modelu repartycyjnym – czyli to, co dziś wpłacasz, nie trafia na Twoje konto, tylko idzie na wypłaty dla obecnych emerytów. Twoja przyszła emerytura będzie zależeć od tego, ile osób będzie pracować w przyszłości i jakie będą składki.

Problem w tym, że społeczeństwo się starzeje. Coraz mniej osób pracuje, a coraz więcej przechodzi na emeryturę. Nie trzeba być ekspertem, żeby zrozumieć, że ten system po prostu się nie spina.

Dlatego nie warto czekać. Im wcześniej zaczniesz budować własne zabezpieczenie na przyszłość, tym większy spokój zyskasz.

Prywatna emerytura dla lekarza to konieczność, a nie luksus

Niektórzy traktują oszczędzanie na emeryturę jako temat odległy, luksusowy – coś, czym można się zająć później. Ale ja widzę to inaczej. Dla lekarza, który pracuje na własny rachunek, to fundament odpowiedzialności za samego siebie i swoją rodzinę.

Nie chodzi o to, by rezygnować z życia tu i teraz. Chodzi o to, żeby część zarobków – nawet niewielką – odkładać regularnie, w sposób przemyślany i dobrze zaplanowany.

Jakie rozwiązania są dostępne dla lekarzy prowadzących działalność? IKE, IKZE i inne formy prywatnej emerytury

Na rynku dostępnych jest kilka opcji budowania prywatnej emerytury. Każda z nich ma swoje cechy, zalety i ograniczenia. Oto najważniejsze z nich:

1. IKE – Indywidualne Konto Emerytalne

• Możesz wpłacać określoną kwotę rocznie (limit w 2025 roku: ok. 24 000 zł),
• Nie płacisz podatku od zysków kapitałowych (tzw. „podatek Belki”), jeśli wypłacasz środki po 60. roku życia i spełniasz warunki ustawowe,
• Pieniądze są Twoje – możesz je inwestować w fundusze, obligacje, akcje czy lokaty.

2. IKZE – Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego

• Limit wpłat rocznych dla przedsiębiorców to ponad 12 000 zł (dokładna kwota zależy od roku),
• Wpłaty możesz odliczyć od podstawy opodatkowania (czyli płacisz niższy podatek dochodowy),
• Podczas wypłaty płacisz zryczałtowany podatek 10% (a nie 17% czy 32%),
• IKZE daje więc ulgę podatkową już teraz.

3. Ubezpieczenia z częścią inwestycyjną

• Ubezpieczenie na życie połączone z oszczędzaniem/inwestowaniem,
• Działa nie tylko jako forma zabezpieczenia emerytalnego, ale też jako ochrona rodziny.

4. Nieruchomości

• Dla niektórych lekarzy atrakcyjną formą inwestycji są mieszkania na wynajem,
• To może być uzupełnienie strategii emerytalnej, ale wymaga większego zaangażowania i wiedzy.

5. Lokaty, obligacje, fundusze inwestycyjne

• Tradycyjne formy inwestowania kapitału – zwykle z niższym ryzykiem, ale też niższą stopą zwrotu.

Wybór odpowiedniego rozwiązania zależy od Twojej sytuacji, wieku, dochodów i tolerancji ryzyka.

Chcesz zacząć budować prywatną emeryturę? Zobacz, jak to zrobić z pomocą eksperta finansowego >

IKE czy IKZE – które konto wybrać i co się bardziej opłaca lekarzowi?

To jedno z najczęstszych pytań, jakie słyszę podczas rozmów z lekarzami. Odpowiedź? Najczęściej warto mieć oba. Ale żeby to dobrze zrozumieć, spójrzmy na prosty przykład.

Załóżmy, że jesteś lekarzem prowadzącym działalność i możesz regularnie odkładać 1 000 zł miesięcznie.

• Jeśli wybierzesz IKE, po roku zgromadzisz 12 000 zł + ewentualne zyski z inwestycji. Po osiągnięciu wieku 60 lat wypłacisz środki bez podatku Belki.
• Jeśli wybierzesz IKZE, nie tylko gromadzisz kapitał, ale jeszcze dziś zmniejszasz swój podatek dochodowy. Jeśli rozliczasz się wg stawki 19% (podatek liniowy), roczne odliczenie 12 000 zł da Ci nawet 2 280 zł oszczędności na podatku.

To oznacza, że możesz inwestować więcej bez obciążania budżetu. IKZE daje więc realną korzyść już dziś, a IKE pozwala zoptymalizować opodatkowanie w przyszłości.

Wielu moich klientów decyduje się na równoległe prowadzenie IKE i IKZE, żeby w pełni wykorzystać oba limity i zalety.

Czy budowanie prywatnej emerytury jest skomplikowane?

Nie musi takie być. Największym wyzwaniem bywa zrobienie pierwszego kroku. Potem wystarczy ustalić plan i trzymać się go.

Pomagam moim klientom tak ustawić wszystko, by:

• wpłaty były automatyczne, np. jako zlecenie stałe z konta,
• produkty były dopasowane do Twoich oczekiwań i stylu życia,
• ryzyko było rozsądnie rozłożone – nie wszystko w funduszach, nie wszystko w lokatach.

Nie trzeba być ekspertem ani mieć ogromnej wiedzy inwestycyjnej. Wystarczy chcieć zadbać o siebie na przyszłość – resztą mogę się zająć ja.

Masz już IKE lub IKZE? Sprawdź, czy działa tak, jak powinno

Często spotykam się z sytuacją, w której lekarze mają już konta emerytalne, ale… w praktyce nic się z nimi nie dzieje.

• Pieniądze leżą i się nie mnożą,
• Produkt ma wysokie opłaty, które zjadają zyski,
• Konto nie było przeglądane od kilku lat.

Dlatego oferuję bezpłatny audyt kont emerytalnych. Sprawdzam:

• czy konto pracuje efektywnie,
• jakie ma opłaty i warunki,
• czy można je przenieść do innej instytucji bez utraty korzyści.

Czasem nawet małe zmiany robią dużą różnicę w dłuższej perspektywie.

Jak zacząć odkładać bez wielkich wyrzeczeń?

Wiele osób myśli: „Nie mam z czego oszczędzać”. Ale bardzo często okazuje się, że wystarczy kilkaset złotych miesięcznie, żeby rozpocząć budowanie poważnego kapitału.

Załóżmy, że odkładasz:

• 500 zł miesięcznie – po 20 latach to ponad 120 000 zł (nie licząc zysków),
• 1 000 zł miesięcznie – to już 240 000 zł, plus ewentualne zyski z inwestycji.

Jeśli zaczynasz wcześnie, czas działa na Twoją korzyść. Odsetki od zysków się kumulują, a małe kwoty stają się dużym kapitałem.

Nie chodzi o rezygnację z przyjemności życia. Chodzi o to, by pewną część przychodów przeznaczyć na przyszłość – świadomie i z głową.

Jak mogę Ci pomóc jako doradca finansowy?

Moim zadaniem nie jest wciskanie produktów. Jest nim dopasowanie rozwiązań do Twojego stylu życia, formy zatrudnienia i planów. Wspieram lekarzy i osoby z branży medycznej na każdym etapie:

• jeśli zaczynasz dopiero myśleć o emeryturze,
• jeśli chcesz uporządkować to, co już masz,
• jeśli potrzebujesz konkretnego planu działania.

Wiem, że Twoja codzienność jest intensywna. Dlatego staram się, żeby współpraca była maksymalnie prosta i wygodna. Możemy wszystko omówić online, telefonicznie lub przy kawie – jak Ci wygodnie. Jeśli czujesz, że warto zadbać o siebie i swoją przyszłość — po prostu się odezwij.